撰文：Prathik Desai

编译：Block unicorn

从古代中国唐朝的第一张纸币到功能性支票系统，用了近千年时间。随后出现了电汇，在 19 世纪加速了跨境贸易。但真正改变支付方式的，却是一个被遗忘的钱包。

1949 年，弗兰克·麦克纳马拉（Frank McNamara）在纽约曼哈顿的 Major『s Cabin Grill 与客户共进晚餐时，忘了带钱包。这件事让他感到尴尬，但也促成了一个创举，确保类似事件不再发生。一年后，他带着世界上第一张信用卡——Diners Club Card——回归，这张纸板卡片最终演变为每天处理数十亿交易的信用卡网络。

不久之后，Mastercard（万事达卡）和 Visa 从银行联盟和品牌重塑的混乱中脱颖而出，而这主要是出于生存的需要。

随着美国银行的 BankAmericard（后更名为 Visa）在 1960 年代逐渐占据市场，其他区域性银行担心错失信用卡商机。为了应对这一挑战，一组银行在 1966 年成立了 Interbank，后来更名为 Master Charge，最终成为 Mastercard，这使得它们能够整合资源、共享基础设施，并构建一个可扩展的竞争网络。

这场为了保持竞争力的角逐，演变成了银行业历史上最成功的合作之一。支付变得更简单，但更重要的是，它变得「无形」。刷卡或轻触不仅仅是便利，它奠定了现代商业的基础。

人们现在可以随身携带购买力。商家获得更快的支付。银行获得了新的收入来源。而中间层——信用卡网络——成为了世界上最具价值的业务之一。

2024 年，Mastercard 和 Visa 仅从支付服务就分别创造了 170 亿美元和 160 亿美元的收入。数字交易量每年都在持续增长。

交易量从 2018 年的 6450 亿增长到 2024 年的 1.65 万亿，增长了 2.5 倍。根据 Capgemini 的《2025 年世界支付报告》，预计到 2028 年，交易量将从 2024 年的水平增长 70%，达到 2.84 万亿。

2023 年，全球约 57% 的非现金交易通过借记卡或信用卡完成，这些交易通常需要 1 到 3 天来结算。每笔交易往往需要经过多家机构，商家才能最终收到款项。尽管如此，这个系统依旧运转良好。你可以在东京、多伦多或特里凡得琅（Thiruvananthapuram）使用同一张卡刷卡付款。支付变得无形。

Visa 和 Mastercard 实际上从未发卡或保管你的资金。它们拥有的，是建立在互不相识的金融机构之间信任基础上的渠道。当你刷卡付款时，它们的网络会决定是否允许交易，匹配正确的账户，清算账单，并确保资金最终转移。

为此，商家需要支付约 2-3% 的交易价值，费用在发卡银行、收款银行、处理机构和卡网络之间分配。作为回报，所有人都能获得了一个基本可靠的系统。你无需知道谁结算了支付，只要它完成了就行。